【大纪元2019年02月19日讯】（大纪元记者李新安采访报导）由于不良贷款率飙升，2018年以来，十多家农村商业银行信用评级或展望被下调。除经济下行外，银行管理混乱、贷款乱象频出，有的地方民众将银行称为“诈保集团”。
大公国际资信评估有限公司（简称大公国际）2月14日发布的评估报告显示，2018年，经济面临下行压力，商业银行不良贷款水平整体有所上升，不同类型的商业银行资产质量出现分化；预计2019年，宏观经济仍然面临较大不确定性，银行业资产质量仍存在下行压力。
据统计，截至2018年9月末，大型商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村商业银行不良贷款率分别为1.47%、1.70%、1.67%和4.23%。
2018年，已有12家农村商业银行主体信用评级或展望被下调。进入2019年，中诚信国际1月28日发布评级报告显示，安徽桐城农商行不良率高达12.25%，信用评级被下调至A。
存贷款业务始终是商业银行的最主要业务。在贷款难以清收的情况下，农商行坏帐的“盖子”也被揭开。除一些小微企业经营困难导致坏帐、逾期率大幅增加外，农商行造假贷款案层出不穷。
知情人王先生告诉大纪元记者，在山东，人们给农商银行起名叫“诈保集团”，指银行专门诈骗担保人。他举例说，“银行的工作人员，找些朋友来做担保人，说好是贷个3、5万，但在办理过程中，却变成了大额度贷款，就是偷梁换柱。全都是这种模式。不光如此，还自贷自用，自己贷了款自己用。”
如，中国裁判文书网显示，中国民生银行青岛分行的员工邹某，自2014年8月31日至2015年9月25日，通过青岛农商即墨通济支行等多家银行，共向银行贷款7笔合计本金997.9万。借款人跑路后，银行将担保人告上法庭。
“谁担保谁倒楣，诈担保人。”他说。根据原告为青岛农商行的5份判决书显示，法院全部判决担保人承担担保债务，而其判案的法官也是同一个人。
知情人透露，邹某一个人贷了900多万，涉及多个案子，他不只通过一家银行贷款，其中农商行的贷款较多。其办理贷款全部用的是假材料，身份证、结婚证、资产全是假的。
王先生说，“银行管理混乱，不管你员工怎么捞、怎么骗，反正账上能有钱就行了。银行要上市，能拉了款项就算是钱，不管你诈保不诈保。法院只执行担保人，不去抓贷款人，都是这种情况。”
另据介绍，农商行的网点很多，不光针对农村。“在农村、郊区被骗保情况更多、更惨，有的根本不知道贷款这回事，就背上债务了，这种事很多。”他说。
农商行信贷乱象频出 死人贷款16万
近年来，农商行系统乱象频繁曝光。去年6月，《券商中国》曾报导，山东邹平农商行台子支行行长伙同其他农商行员工，利用银行的信誉，在柜台交付存款人的竟是假存单，其共计伪造存单43张、金额近3亿元（29,894万元），案发时尚有1.6亿元没有追回。
湖南的沅江市农村商业银行客户经理刘某某利用职务之便，2年时间借用、冒用他人名义私自制作贷款资料，挪用了617.7万元用于个人养殖项目，严重亏损后自首，造成巨额不良贷款。
2018年2月，甘肃省农村信用社联合社原理事长雷志强，被指控贪污超过92亿元。甘肃省某城商行人士对《券商中国》表示，雷志强案件暴露出92亿元的坏帐，“直接把甘肃省内银行业的不良率拉高到了3.51%”。
据《北青深一度》2月2日报导，近年来，山东冠县县城多个乡镇，大量村民莫名地背上贷款。张尹庄村村民立案申请书显示，涉案受害人数达400人，预估涉案金额8,000万元。
在赵固村有500多户人家（1,700多人口），近年来有超过300户每人都背上10多万的贷款，甚至出现死人被贷款的荒唐事儿。
一张法院传票显示，2015年，村民梁某在山东聊城润昌农商行贷款（改制前为山东省冠县农村信用社）16万。但梁某的丈夫说，“我老婆2011年就去世了，怎么可能去贷款？”
经查，原润昌农商行梁堂分行行长张庆文，利用“五户联保”政策（一种小额贷款业务的担保模式，即五户以上业户组成贷款联保小组），找来村民的身份证办理贷款，“一张身份证能多贷一万”。
网民评论称，“只有想不到的，没有做不到的”；“都被内部人给套走了，一群硕鼠！”“GDP什么的都是骗鬼的”；“人在坟中坐，债从天上来”。
农商行IPO被两度叫停 评级接连下调
随着国有大行、股份制银行已相继登陆A股市场，近几年城商行、农商行等地方银行也排队等待A股上市。
《证券日报》报导，青岛农商行于今年2月初拿到了上市批文。2016年10月份，青岛农商行向证监会递交IPO（Initial Public Offerings 首次公开募股，简称IPO）申请，但去年7月份的首发上会被临时取消。同时被取消上会审核的还有瑞丰农商行。
据陆媒披露，证监会要求青岛农商行说明逾期贷款率和不良率变动趋势存在差异的原因，以及是否存在逾期贷款未划分为不良贷款的情况。
《投资有道》曾在2018年2月连发2篇文章，曝光该行业务倚重房地产贷款和金融投资、风险控制水平低下、债务诉讼海量爆发，平均一天要打四场官司等问题。
大公国际的展望报告指出，信用质量预计2019年，部分农村商业银行因资产质量下降或面临评级下调风险。
农村商业银行不良贷款余额和不良贷款率持续双升，截至2018年9月末，全国农村商业银行不良贷款余额为5,534亿元，同比增长70.91%；不良贷款率为4.23%，同比上升1.28个百分点。#
责任编辑：李沐恩
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